מהי הלוואה כנגד קרן פנסיה?
הלוואה כנגד קרן פנסיה היא סוג של הלוואה שניתנת לאדם כשקרן הפנסיה שלו משמשת כביטחון להלוואה.
כלומר: אם האדם אינו מחזיר את כספי ההלוואה הכסף יילקח מתוך קרן הפנסיה.
בדרך זו הלווה אינו צריך לשעבד נכסים כלשהם לטובת לקיחת ההלוואה או להחתים ערבים.
יתרונות
- מתאים למי שמעוניין במימון מידי.
- הלוואה כזו ניתנת בתנאי ריבית נמוכה לעומת הלוואות אחרות, בשל העובדה שהיא מגובה בכספי הפנסיה וכך הגוף המלווה אינו מסתכן.
- אפשרויות החזר גמישות וניתנות לפריסה נוחה.
- הלוואה כזו אינה משפיעה על דירוג האשראי של הלווה.
- כספי קרן הפנסיה ממשיכים לצבור רווחים משום שהם אינם נמשכים בפועל, אלא נחשבים רק כערובה.
חסרונות
- במידה והלווה לא יצליח להחזיר את ההלוואה הוא מסכן את כספי הפנסיה שלו.
- הלוואה זו מוגבלת לאחוז מסוים מכספי הפנסיה ולא לכל הסכום הצבור.
- היא עלולה להקטין את הסכום שקרן זו רשאית לצבור.
מהו הסדר חובות?
הסדר חובות הוא תהליך שבו מגיעים להסכם בין החייב לנושים – באיזו צורה הוא מחזיר את חובותיו: תנאי התשלום ופריסת התשלומים.
לעיתים מדובר גם על הסדר להפחתת גובה החוב.
תהליך זה מסייע לחייב לפרוס את התשלומים בדרך שתאפשר לו לבצע את ההחזר.
לנושים הסדר זה מאפשר לקבל את הכספים בצורה איטית, אך בטוחה.
הסדר חובות מתבצע בעיקר במקרים שהחייב נמצא בקשיים כלכליים ואינו מסוגל לעמוד בפריסת התשלומים שנקבעה.
יתרונות
- הסדר החובות מקל רבות על החייב ע"י פריסת החוב לתשלומים נמוכים יותר.
- לעיתים הסדר חובות מוביל גם להפחתת סכום החוב וכן על הפחתת הקנסות על הפיגור בתשלומים.
- הסדר זה מונע מהאדם החייב תהליך של פשיטת רגל או עיקול חשבון בנק.
חסרונות
- תהליך זה מתפרס על זמן רב.
- פוגע בדירוג האשראי של החייב משום שיש לדווח עליו.
בעתיד זה יכול להשפיע על יכולתו של החייב לקבל הלוואות. - הנושים זכאים לדרוש בעתיד החזר תשלומים מהיר יותר עם תנאי תשלום פחות נוחים לחייב.
הלוואה כנגד קרן פנסיה או הסדר חובות – השלכות ארוכות טווח
השלכות ארוכות טווח של הלוואה כנגד קרן פנסיה
- במידה והחייב לא יצליח להחזיר את ההלוואה שניתנה לו על חשבון כספי הפנסיה שלו – יימשכו כספים אלו לטובת החזר ההלוואה וכך הוא מסכן את רמת חייו בעת הפנסיה.
- אדם הפורש מעבודתו נעזר בכספי קרן הפנסיה שצבר.
במידה וחלק מכספי הפנסיה נלקח לצרכי החזר ההלוואה – הסכום החודשי שיינתן לאחר הפרישה יקטן.
השלכות ארוכות טווח של הסדר חובות
- מקטין את סכום הכסף הנמצא בחשבון הבנק של החייב.
- הסדר חובות מפחית לחץ כלכלי בטווח הקצר, אך בטווח הארוך הוא עלול להתפרס לתקופה ארוכה וסכום ההחזר הכולל יגדל בשל התשלומים.
- משפיע על דירוג האשראי ועלול להקשות על קבלת הלוואות בעתיד.
- הסדר חובות ארוך טווח משפיע על הביטחון הכלכלי לטווח ארוך.
האם ישנם חוקים או הגנות על כספי הפנסיה המתעדפים הסדר חובות על פני הלוואה על חשבון קרן פנסיה?
אין בישראל חוק שקובע שקיימת עדיפות להסדר חובות על פני פגיעה בכספי הפנסיה.
אולם, ניתן למצוא כמה חוקים והגנות משפטיות שנועדו להגן על כספי הפנסיה.
לדוגמה:
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה–2005
חוק זה נחקק כדי להגן על כספי הפנסיה ומסייג את השימוש בהם עבור חובות כספיים רק במקרים מיוחדים.
"כספים שנצברו בקופת גמל לקצבה, לא יהיו ניתנים להעברה, לשעבוד, לעיקול או למימוש בכל דרך אחרת, אלא לאחר שהופקו כקצבה" (סעיף 26 לחוק).
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח–2018
מטרתו של חוק זה היא להגן על כספי הפנסיה במסגרת הליכי חדלות פירעון. הוא ממליץ על שיקום כלכלי של חייבים ועל דרכים להסדר חובות – וזאת בלי לפגוע בכספים המיועדים לפנסיה.
מדוע עדיף למצוא פתרונות באמצעות עורך דין על פני פגיעה בפנסיה?
- עורך דין חובות מקצועי ובעל ניסיון ינהל עבור לקוחו משא ומתן מקצועי ואחראי עם הנושים ויבנה עבורו מסלול החזרת חובות המשרת את האינטרסים שלו. הוא גם יבדוק אם קיימת אפשרות להקטין את גובה החוב או להאריך את תקופת ההחזר.
- עורך דין מומחה בחדלות פירעון ובדיני חובות ופנסיה יעזור ללקוח למצוא את הפתרון המתאים לו ביותר לפירעון חובותיו.
הוא ימליץ על דרך שלא תפגע בכספי הפנסיה שלו. - עורך דין יתכנן עבור הלקוח שלו את מסלול הסדר החובות שלו בצורה שתאפשר לו חיים בכבוד גם בהווה וגם בעתיד.
- עורך הדין יבדוק באופן יסודי את מצבו הכלכלי של הלקוח שלו ולאור זאת יתכנן עבורו החזרים שתואמים את יכולתו הכלכלית מבלי לפגוע בהכנסותיו לאח שיפרוש מעבודתו. הוא גם ידאג שהלקוח לא ישלם תשלומים מיותרים.
- עורך הדין המתמחה בחובות וחדלות פירעון יוכל למנוע מצב של עיקול חשבון הבנק של הלקוח, עיקולים על רכוש או קנסות וכן תביעות משפטיות מצד הנושים.
לסיכום
כל אדם החייב כספים יכול לבחור להחזיר את הכספים או בדרך של הלוואה כלשהי כדוגמת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה שלו או במסלול הסדר חובות.
ההחלטה היא אישית ותלויה רבות במצבו הכלכלי הנוכחי של החייב.
פנייה לעורך דין לצורך ניהול חובות הינה מומלצת במקרה מורכב כזה.
עורך דין מחיקת חובות מקצועי, בעל ניסיון ואמין קרוב לוודאי ימליץ על הסדר חובות על פני פגיעה בפנסיה, מכיוון שבדרך זו ישמור החייב על החיסכון הפנסיוני שלו.
הוא ינהל משא ומתן עם הנושים, יתכנן עבור הלקוח הסדר חובות מותאם למצבו הכלכלי ויספק ליווי משפטי, הגנה וישמור לכל אורך הדרך על האינטרסים של הלקוח.
