חשבון מוגבל ולקוח מוגבל – איך להתמודד עם הגבלות בנקאיות

כמה צ'קים חוזרים יובילו לחשבון מוגבל?

על פי "חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981", חשבון בנק יוגבל במידה שבמשך 12 חודשים חזרו בו לכל הפחות עשרה צ'קים – ובתנאי שלא חלפו פחות מ-15 ימים בין הצ'ק הראשון שחזר לבין האחרון. הכוונה היא כמובן רק לצ'קים שחזרו מסיבה של "אין כיסוי מספיק", ולא לצ'קים שחזרו בגלל סיבה טכנית כזו או אחרת (חתימה לא נכונה, תאריך לא נכון, צ'ק מקושקש וכו').

כפי שנקבע בסעיף 2(א) לחוק:

"הוגבל חשבון, לא יהא בעל החשבון רשאי למשוך שיקים על אותו חשבון ותאגיד בנקאי לא יהא רשאי לכבד שיק שנמשך כאמור."

לקריאות החוק >>

מה ההבדל בין חשבון מוגבל ללקוח מוגבל?

חשוב להבין את ההבדל:

חשבון מוגבל – חשבון הבנק עצמו מקבל הגבלה ולא ניתן למשוך ממנו צ'קים
לקוח מוגבל – הבעלים של החשבון המוגבל, אשר סובל מהגבלות נוספות כגון איסור על פתיחת חשבון בנק חדש במשך תקופת ההגבלה

ההשלכות של חשבון מוגבל

החוק מבהיר כי חשבון מוגבל לא רשאי לתת צ'קים והבנק לא רשאי לכבד את הצ'קים הללו. הבעיה העיקרית היא שבשנת ההגבלה, לקוח לא יכול לפתוח חשבון בנק – האיסור הזה מודגש בחוק פעמיים – וחל על הלקוח וגם על הבנקים.

כל צ'ק שחוזר מאחר שאין כיסוי מספיק בחשבון הבנק הנמשך לסכום שנכתב על הצ'ק – מוחזק נגד הלקוח למשך שנה. בתום שנה קלנדרית מהתאריך בו הצ'ק הופקד – הוא נגרע מהרשימה.

התוצאות של הגבלת חשבון

הגבלת חשבון משפיעה על חייכם בדרכים רבות:

• לא ניתן למשוך צ'קים מהחשבון
• סירוב אשראי – קושי לקבל הלוואות או אשראי מגופים פיננסיים
• פגיעה בדירוג האשראי האישי
• חשיפה גבוהה יותר לעיקול חשבון בנק או עיקול משכורת
• קשיים בהתנהלות היומיומית הכלכלית

מיהו לקוח מוגבל חמור?

חשוב לדעת: לקוחות שיש להם יותר מחשבון בנק אחד – נהנים מיתרון שיכול להפוך לחיסרון. מצד אחד, הם יכולים – על פי החוק – להמשיך ולתת צ'קים ולעשות פעולות בנקאיות בחשבון הבנק הלא מוגבל שלהם. מצד שני, הם מסתכנים בכך שחשבון הבנק השני שלהם יוגבל.

הסכנה לא חולפת גם כשההגבלה יורדת מהחשבון הראשון – הגבלת חשבון בנק כלשהו בשלוש השנים לאחר שירדה ההגבלה על החשבון המקורי שהוגבל – לא כל שכן הגבלת חשבון בנק נוסף בזמן שהחשבון מוגבל – תהפוך את הלקוח למוגבל חמור. הסנקציות המוטלות על לקוח בנק שהוא מוגבל חמור – קשות יותר והוא לא יוכל לעשות פעולות בנקאיות בסיסיות.

בית המשפט העליון התייחס לחומרת המצב בעע"א 9186/03, שם קבע:

"הגבלת לקוח והגדרתו כמוגבל חמור הינה סנקציה קשה המטילה מגבלות משמעותיות על יכולתו של אדם לנהל את חייו הכלכליים באופן סביר ותקין."

חובות הבנק לפני הגבלת החשבון

הבנק לא יכול להישאר אדיש לצ'קים שחוזרים בחשבונו של לקוח. אחרי הצ'ק החמישי שחוזר הבנק מחויב להוציא מכתב מדיניות המתריע על כך שחזרו כבר חמישה צ'קים בחשבון. בנקים רבים נוהגים לשלוח מכתב התראה נוסף גם אחרי הצ'ק השביעי שחוזר וגם/או אחרי הצ'ק התשיעי.

ואולם, הצ'ק העשירי שחוזר בתוך שנה קלנדרית מחייב את הבנק, בלי שיקול דעת – להגביל את החשבון. הבנק חייב להודיע ללקוח על הגבלת החשבון (ולא רק ללקוח: גם למפקח על הבנקים, למיופי הכוח בחשבון ולמורשי החתימה אחרים בחשבון).

הסכנות של פנייה לשוק האפור בגלל חשבון מוגבל

כאשר חשבונכם מוגבל, אתם עלולים לקבל סירוב אשראי מהמערכת הבנקאית. במצב כזה, הפיתוי לפנות לשוק האפור גדול, אך זוהי טעות חמורה שעלולה להחמיר את מצבכם הכלכלי.

מדוע לא כדאי לפנות לשוק האפור?

1. ריביות מופקעות – בפסק דין תא (ת"א) 2641/17 קבע בית המשפט:
   

   "הלוואות בשוק האפור ניתנות בריביות שלעתים מגיעות לעשרות אחוזים בשנה, וכאשר הלווה אינו עומד בתשלומים, החוב הולך ותופח במהירות עד שהוא הופך לבלתי ניתן לפירעון."

2. חשיפה לסחיטה ואיומים – מלווים לא מורשים עלולים להפעיל אמצעי לחץ פסולים
3. הסתבכות במעגל חובות – כל הלוואה חדשה תגדיל את החוב ותגרום לכם להסתבך יותר
4. פגיעה ביכולת לפתור את הבעיה באופן חוקי – הצטברות חובות בשוק האפור מקשה על הסדרת החובות הקיימים

איך עורך דין חדלות פירעון יכול לעזור?

במידה שקיבלתם מהבנק הודעה על כך שחשבונכם עומד להפוך למוגבל – אל תתייאשו. יש מה לעשות. פנו עוד היום לעורך דין המתעסק בתחום חדלות הפירעון.

ערעור על צ'קים חוזרים

דעו כי ניתן לערער על כל אחד מהצ'קים שברשימת ההגבלה, והרי מספיק להחריג אחד מהם מהרשימה כדי שחשבון הבנק שלכם לא יהיה מועמד להגבלה. חשוב לדעת: הזמן משחק פה תפקיד קריטי, יש לכם בסך הכל 15 ימים מרגע שחזר הצ'ק העשירי ועד שהחשבון יהפוך למוגבל.

יש לפנות בזמן הזה לעורך הדין ולהגיש מיד ערעור לבית משפט השלום. הגשת הערעור תשיג לכם – בראש ובראשונה – עיכוב של ביצוע הליך ההגבלה – לכל הפחות עד שיתברר הערעור.

סיבות שיגרמו לביהמ"ש לבטל הגבלה

יש לא מעט סיבות שבגינן בית המשפט עשוי לבטל הגבלה, ולכן חשוב להיוועץ עם עורך דין מחיקת חובות וביטול עיקולים והגבלות:

1.  ייתכן שהצ'ק חזר בגלל טעות של הבנק
2.  לפעמים הוא חזר בגלל שהחשבון שלכם היה מעוקל
3. אם הצ'ק הופקד לחשבונכם לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרוע אותו בתוך שישים ימים מאז הוטל העיקול
4. במידה שאתם מרגישים כי לבנק כן הייתה חובה לכבד את הצ'ק בשל נסיבות רלוונטיות
5. במידה שלא הייתם כשירים (בעיקר בריאותית, אבל לא רק) לטפל בענייניכם במועד בו הופקד הצ'ק

הסדר חובות כפתרון לטווח ארוך

עורך דין המתמחה בחדלות פירעון יכול לסייע לא רק בהתמודדות עם ההגבלה עצמה, אלא גם בטיפול בשורש הבעיה – החובות שהובילו לחזרת הצ'קים.

היתרונות של הסדר חובות מסודר

1. הגנה מפני עיקול חשבון בנק ועיקול משכורת – במסגרת הליך חדלות פירעון, ניתן צו המונע מנושים להמשיך בהליכי גבייה
2. אפשרות למחיקת חובות – במקרים מסוימים, בית המשפט יכול להורות על מחיקת חלק מהחובות
3. תשלום אחד מרוכז – במקום לרוץ בין נושים שונים, אתם משלמים תשלום חודשי אחד שמתחלק בין הנושים
4. יציאה ממעגל החובות – הסדר חובות מאפשר לכם לצאת ממעגל החובות ולפתוח דף חדש
   בפסק דין פש"ר (ת"א) 36425-12-14 קבע בית המשפט:

   "מטרת הליך פשיטת הרגל היא לאפשר לחייב אשר כרע תחת נטל חובותיו לפתוח דף חדש בחייו ולהשתקם כלכלית, תוך איזון ראוי בין האינטרסים של החייב, הנושים והציבור בכללותו."

איך מבטלים חשבון מוגבל?

ישנן מספר דרכים לבטל את ההגבלה על חשבון בנק:

1. המתנה לתום תקופת ההגבלה – ההגבלה מוסרת אוטומטית בתום שנה ממועד ההגבלה
2. ערעור לבית המשפט – כפי שפורט לעיל, ניתן לערער על ההגבלה בבית משפט השלום
3. הסדר חובות מסודר – במקרים מסוימים, במסגרת הסדר חובות, ניתן לבקש מבית המשפט הוראה לביטול ההגבלה

בדיקת חשבון מוגבל – איך לדעת אם החשבון שלי מוגבל?

ניתן לבדוק האם החשבון שלכם או חשבון של אדם אחר מוגבל באמצעות שירות של בנק ישראל. בדיקת חשבון מוגבל מתבצעת באתר בנק ישראל או בסניפי הבנקים.
חשוב לציין כי גם אם החשבון שלכם מוגבל, עדיין יש דרכים להתמודד עם המצב ולהקל על ההשלכות.

לסיכום – יש פתרון!

חשבון מוגבל או לקוח מוגבל אינם גזירת גורל. עם פנייה מהירה לעורך דין המתמחה בחדלות פירעון, ניתן להתמודד עם ההגבלה ולמנוע את החמרת המצב. חשוב לזכור:

1. פעלו מהר – יש לכם 15 ימים בלבד מרגע חזרת הצ'ק העשירי
2. אל תפנו לשוק האפור – זה רק יחמיר את המצב
3. בחנו אפשרות להסדר חובות – זהו פתרון לטווח הארוך
4. היעזרו באיש מקצוע – עורך דין חדלות פירעון יכול להוביל אתכם בבטחה דרך ההליך

אל תתמודדו עם חשבון מוגבל לבד. פנו אלינו עוד היום לייעוץ ראשוני ונסייע לכם למצוא את הפתרון המתאים למצבכם.