יש לי חובות, מה עושים?

4 אופציות להתנהלות מושכלת עם מצב של חובות

מצב של חובות הוא לא מצב מומלץ וחיוני לעשות כל מאמץ כדי להימנע ממנו. עם זאת, במקרה ונקלעתם לחובות, חשוב לדעת כי המצב אינו אבוד ויש כמה דרכים יעילות שבאמצעותם תוכלו בתום תקופה לעלות על המסלול ולפתוח דף כלכלי חדש ונקי:

1. הידברות עם הנושים

בשלב ראשון חשוב לנהל מו"מ מול הנושים ולנסות להגיע לעמק השווה בנוגע להתחייבות בה תוכלו לעמוד וביטול נתח מהחוב בהתאם למצבכם הכלכלי. פעמים רבות מו"מ המתבצע בצורה מקצועית יכול לצמצם את החוב בצורה משמעותית.

עם זאת, ברוב המקרים הנושים ירצו את סכום החוב באופן מייד ולא יסכימו לפרוס את החוב המופחת לתשלומים. לצורך כך יש לגייס מקור מימון חיצוני. כך שלמעשה זו דרך מצוינת להיפטר מחובות מבלי להגיע לפשיטת רגל אך היא כפופה להסכמת הנושים וליכולת שלכם להשיג את סכום החוב לתשלום מידי.

2. חדלות פירעון

הליכי חדלות פירעון הם הגרסה החדשה של פשיטת רגל. הליכים אלו נועדו לספק הזדמנות לחייבים לפתוח דף חדש ללא חובות בהתאם למענה על מספר תנאים. חדלות פירעון נועדה למי שהסתבך בחובות ובלבד שזה נעשה בתום לב.

תהליך חדלות פירעון כולל עיכוב הליכים מטעם הממונה נגד החייב (הוצאה לפועל ותביעות המתנהלות נגדו כולל ביטול עיקול חשבון בנק) ולאחר מכן מעקב צמוד על ביצוע כל שלבי ההליך הכוללים דיווח על הכנסות והוצאות של משק הבית והפרשת סכום חודשי קבוע ללא קשר לגובה החוב. מטעם בית המשפט ימונה אחראי על בקרת התהליך ואיתור נכסים בבעלות החייב.

לאחר שנה של בקרה, דיווח והפרשת סכום קבוע תקבע תוכנית פירעון לחייב שתכלול את הסכום אותו ישלם החייב כדי לקבל תו הפטר מחובותיו. ביהמ"ש לרוב יתנה את קיום ההליך בהשתתפות בתהליכים לשיקום כלכלי.

3. הסדר חוב

באופן נפרד או כחלק מתהליך של חדלות פירעון ניתן לבצע הסדר חובות שמשמעו הסדר עצמאי שנקבע בין החייב לנושים ומחייב אותו לפעול תוך פיקוח של בית המשפט על הנעשה. הסדר חוב מותנה בהסכמה של רוב הנושים שלהם במצטבר סכום נשייה בשיעור 75% מסכום החובות הכולל.

4. איחוד תיקים

הליך זה הוא הליך של ההוצאה לפועל המעניק פתרון ביניים לחייבים המתחייבים לשלם את חובותיהם ובלבד שייפרסו על פני תקופה ארוכה.

תהליך איחוד תיקים יכלול תשלום חודשי קבוע מטעם החייב על פי יכולותיו. משך הזמן המרבי להסדרת כל החובות הוא 4 שנים. לרוב, כל עוד ישלם החייב 3% מסכום החוב בתחילת התהליך וישלים את חובותיו בתוך פרק הזמן הקצוב – יעוכבו כל ההליכים האחרים נגדו. יש לדעת כי חוב הוצאה לפועל צובר ריבית ולכן חשוב לסלקו בהקדם האפשרי.

לסיכום

הליכים של מו"מ עם הנושים, הסדר חוב, איחוד תיקים וכמובן, חדלות פירעון – מאפשרים לכל בעל עסק או אדם פרטי להתחיל מחדש ולהתנסות שנית לבנות עתיד כלכלי יציב ובריא. לצורך התמודדות עם החובות מומלץ לפנות לעו"ד חובות מקצועי שימצא את הנוסחה האופטימלית לסילוק חובות ופתיחת דף חדש.