משברים רבים הפוקדים את העולם בשנים האחרונות, הביאו לעלייה חסרת תקדים של בקשות והצעות להלוואות חוץ בנקאיות מפתות הנתפסות כמשתלמות במיוחד. הסיבה ברורה: יש הרבה "לווים" בשוק, שנקלעו למשבר כלכלי מסיבות אלו ואחרות ולא רוצים להגיע למצב של חוב, תיק בהוצאה לפועל או חלילה להגיע למצב לחדלות פירעון ושיקום כלכלי (מה שהיה מכונה עד לאחרונה "פשיטת רגל"). כך, הלוואה לסגירת חובות נתפסת באופן כמעט אוטומטי כפתרון המהיר והנכון.
הבעיה היא, שהגופים החוץ בנקאיים בונים לא רק על "איכות" הלווים בשוק, אלא גם על חוסר ההבנה היחסי שלהם בכל הקשור להלוואות. חוסר הבנה אותו יוכלו לנצל. בפועל, אלו הלוואות בריבית גבוהה משמעותית מהריבית הבנקאית המקובלת, ויש בהן סיכון "נמוך" יחסית עבור המלווה, כאמור בשל חוסר הידע של הלווים.
הלוואות חוץ בנקאיות כמלכודות דבש
השילוב בין ריבית גבוהה למצב כלכלי רעוע ואופק לא ידוע, מסוכן מאוד עבור הלוואה. מצד אחד האדם צריך כסף – ועכשיו. מצד שני – חשוב לחשוב גם על העתיד המעט יותר רחוק – והרי הלוואה חוץ בנקאית בריבית גבוהה יחסית מגיעה עם השלכות.
ראשית, מדובר בעסקה יקרה בהרבה מהלוואה בנקאית רגילה. כאמור, הבנקים הם מערכת עמידה וחזקה הרבה יותר מאשר אותם גופים חוץ בנקאיים שקמים ונופלים, ומי יודע לעתים מי עומד מאחוריהם. בפועל, מדובר על ריבית בפער של כמה אלפי שקלים בשנה, ולעתים אף יותר! לא אחת מדובר על סכום שמגיע למשכורת שלמה, ולפעמים גם יותר. וביננו, לא הייתם רוצים לוותר על חודש עבודה בשנה.
בנוסף, בניגוד למוסד הבנקאי, הגורמים החוץ בנקאיים סבלניים הרבה פחות לאיחורים. הדבר נובע מההבדלים בין הגופים; הבנק הוא מערכת עצומה שיכולה להרשות לעצמה "לסלוח" ללקוח שהיה טוב ונאמן במשך שנים ארוכות על "נפילות" כאלה ואחרות, ולעומת זאת התקשורת עם גורמים חוץ בנקאיים תהיה חד פעמית. לאחר החזרת ההלוואה, לא נשמע מהם יותר לעולם. מאותה סיבה, הם גם פחות איתנים פיננסית ביחס לבנקים, ולכן אינם יכולים להרשות לעצמם לאפשר איחורים, טעויות ומעידות.
ובכל זאת, יש מקום לאופטימיות גם אם נקלעתם לחובות גדולים. בעולם המשפט קיים מושג בשם הפטר חובות – מדובר בפטור הניתן לחייב בתהליך חדלות פירעון, על ידי בית המשפט הדן בעניינו, כאשר הפטור לרוב נגזר מהחובות אשר נותרו לחייב.
מאידך, במצבים חריגים, לא יינתן הפטר כלל. זהו ¹סעיף 175 לחוק חדלות פירעון ושיקום הכלכלי, המפרט את סוגי החובות והמקרים הספציפיים בהם לא יוכל חייב לקבל הפטר. חשוב לציין עם זאת, שקיימים חריגים מסוימים.
"חובות שאינם בני הפטר
175. (א) ההפטר לא יחול על חובות עבר אלה:
(1) תשלום עונשי;
(2) חוב שנוצר בדרך מרמה או הנובע מעבירת גניבה או מעבירת מין או אלימות חמורה כהגדרתה בחוק זכויות נפגעי עבירה, התשס"א-2001;
(3) חוב מזונות שהחבות בו היא לפי פסק דין.
(ב) על אף האמור בסעיף קטן (א), בית המשפט רשאי, בנסיבות חריגות המצדיקות זאת, להורות כי ההפטר יחול על חובות עבר המפורטים להלן, כולם או חלקם, ורשאי הוא להתנות החלת הפטר כאמור בתנאים:
(1) ריבית, קנס או תשלום אחר בשל אי-תשלום במועד של תשלום עונשי שנוספו או הוטלו בתקופה שקדמה למועד מתן הצו לפתיחת הליכים;
(2) חוב מזונות שהחבות בו היא לפי פסק דין.
(ג) נוסף על האמור בסעיף קטן (א)(2), בית המשפט רשאי להורות כי ההפטר לא יחול על חוב עבר שמקורו בחובת פיצויים לפי סעיף 77 לחוק העונשין, אם מצא כי הדבר מוצדק נוכח מהות העבירה שבשלה הוטלו הפיצויים, חומרתה או נסיבותיה."
¹הציטוט מתוך: חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, תשע"ח-2018 סעיף 175 – אתר נבו
עורך דין מקצועי יציג את כל האלטרנטיבות
הלוואה יקרה שמטרתה לכסות הלוואה פחות יקרה היא צעד ראשון לקראת מערבולת שכמעט בלתי אפשרי לצאת ממנה. זו כמעט 'בריחה' מהמצב שנכפה עליכם. רגע לפני שלוקחים החלטה שעלולה רק להחמיר את המצב, כדאי לשקול להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל שמכיר את עולם החובות על בוריו ויוכל להכווין אתכם אל הפתרון הטוב ביותר.
- הסיבה הראשונה לכך היא מיידית. הלוואה חוץ בנקאית עולה הרבה יותר משכר טרחת עורך הדין שעומד לייצג את האינטרסים שלכם מול הבנקים.
- הסיבה השנייה היא האופק שלכם. אם הסתבכתם עם החזר הלוואה לא יקרה יחסית, סביר להניח שתתקשו לעמוד גם בהחזר ההלוואה היקרה יותר. אז, ייווצר מצב של תשלום כפול – גם על ההלוואה היקרה יותר וגם לעורך דין (מכיוון שכפי שכבר ציינו, הגוף החוץ בנקאי יהיה פחות סבלני כלפיכם), ויתרה מכך – הרקורד הכלכלי שלכם יוכתם במידה שייפתח נגדכם תיק הוצאה לפועל חלילה. בתרחיש חמור אף יותר אתם עלולים להיקלע לסיטואציה של חדלות פירעון, דבר שיכול לסכן מאוד את עתידכם הפיננסי.
- הסיבה האחרונה היא כמובן – הפטר חובות – ברגע שיהיה לעורך הדין את כל המידע אודותיכם, יוכל לקבל תמונה רחבה יותר ובמידה והמצב מאפשר, לחתור למצב של פטור ברמה כזו או אחרת. וביננו, הרי מדובר כאן גם באינטרס שלכם.
משקיעים עכשיו, מרוויחים אחר כך
אין ספק, לחץ כלכלי עלול להוביל לקבלת החלטות לא נכונות, ולו רק מתוך הרצון לסגור את הפינות כמה שיותר מהר. אבל רגע לפני וכדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר, יש להתייעץ עם עורך דין חדלות פירעון כדי לזהות אלטרנטיבות אחרות שיכולו להציל את המצב; משא ומתן, איחוד חובות ועוד.
מעל לכל, עורך הדין יסייע לכם לנהל את מצבכם הפיננסי טוב יותר, ולהבין את ההשלכות המשפטיות של כל אחת מהאפשרויות העומדות על הפרק. לכן, אין לוותר על ייעוץ מקצועי ככל האפשר. אמנם מדובר בהשקעה בפני עצמה, אך זכרו שבסופו של דבר החוב שלכם לא הולך לשום מקום. ההמלצה הטובה ביותר, היא לגשת אליו מוכנים ככל האפשר, כשמאחוריהם עורך דין ממולח שמכיר היטב את התחום, את האותיות הקטנות והנישות שיוכלו להחזיר אתכם אחת ולתמיד, לשגרה פיננסית בריאה ומאוזנת.
