שמו הרע של השוק האפור הולך לפניו כבר שנים. אף אחד לא רוצה להסתבך שם, מי שכבר עשה את זה יודע שמדובר במשאבת כסף וריביות שמובילה בסופו של דבר לצרה כלכלית אמיתית במקרה הרע פחות, ולצרות פיזיות ופליליות כאלה ואחרות במקרה הרע יותר. בשנים האחרונות, מאז שמשרד האוצר התחיל להעניק אישור לפעילות חוץ בנקאית לגורמים שמפעילים את השוק האפור, הצליחה המשטרה לנקות חלק לא מבוטל מהבנקים הפרטיים שנתנו הלוואות ולא החזיקו ברישיון. ועדיין, ישנם גם גורמים כאלה, וההבדל העיקרי בינם לבין גורמי שוק אפור שפועלים ברישיון – הוא אחוז הריבית הנגבית מהלווה, כשכמעט מיותר לציין שהגופים המפוקחים ע"י משרד האוצר מוגבלים בתקרת ריבית חודשית שהם רשאים לגבות.
מתי מדובר בשוק אפור?
התשובה לא מסובכת: אם אתם לא לוקחים את ההלוואה מהבנק וגם לא מגורם פיננסי מוכר – חברת אשראי, חברת ביטוח, חברת השקעות שנסחרת ו/או סוחרת בבורסה – סביר להניח שאתם נמצאים כעת מול השוק האפור. חשוב להבין: זה עדיין לא "אסור" ואתם לא בהכרח צריכים לקום וללכת, משום שכאמור – ישנם גורמים שפועלים באישור משרד האוצר ובפיקוחו.
מה כדאי לעשות מול השוק האפור?
ראשית, חשוב לוודא שאכן יש פיקוח של משרד האוצר. אל תהססו לבדוק את זה וגם לבדוק בגוגל כדי לוודא את המידע. המשמעות של בדיקה כזו יכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף, יותר ממה שאתם מסוגלים לדמיין. אם אתם לא מוצאים אישור כזה, אל תהססו לקום וללכת – יש גורמים אחרים שישמחו להלוות לכם כסף ולהם יש אישור כזה, שמשפיע על אחוזי הריבית שתשלמו ומושך אותם משמעותית למטה. מרגע שמצאתם אישור כזה, נסו להדוף את הלחצים שיופעלו עליכם להסכים לעסקת הלוואה שתרע עמכם. זכרו שמדובר ב"שוק", בסופו של דבר, ולכן התווכחו על אחוזי הריבית, על משך זמן ההחזר, על גובה ההחזר, נסו להימנע ככל האפשר מצירוף ערבים למשוואה וגם משעבודים או הערות אזהרה.
מה לא כדאי לעשות מול השוק האפור?
הרשימה פה לא קצרה, ולמרות שפשוט יחסית לכתוב אותה, ברור שלא פשוט ליישם אותה בזמן אמת, כשלחוצים וצריכים כסף ומריחים את הפתרון ממש מעבר לפינה. אבל: אל תספרו שיש לכם דירה בבעלותכם (בעיקר אם סיימתם לשלם את המשכנתא). אל תספרו שיש רכב בבעלותכם. אל תספרו יותר מדי פרטים אישיים עליכם ועל בני המשפחה שלכם. אל תביאו את בני המשפחה לחתום ערבות או לתת צ'קים או להיכנס איתכם להלוואה. אל תערבו את בני המשפחה בכלל. אל תשעבדו שום נכס או רכוש שיש לכם בתמורה להלוואה. זה שוק תחרותי, סביר להניח שיהיו גורמים אחרים שילוו לכם גם בלי זה. אל תסכימו לתנאי ההלוואה כפי שמציעים לכם בהתחלה ובטח שאל תסכימו לגרור אל ההלוואה משתנים נוספים – עסק שבבעלותכם, חברים וכו'. אל תתנו צ'קים פתוחים, ויתרה מזאת – התעקשו להפוך את הצ'קים שאתם נותנים ללא סחירים – ככה לא תמצאו את עצמכם חשופים עם חוב לגורם שבכלל אין לכם מושג מי הוא, וקנה את הצ'ק ממי שהלווה לכם את הכסף.
והכי חשוב, אל תאמינו להם שהם בצד שלכם ורק רוצים לעזור, "בניגוד לבנקים שלא נתנו לכם הלוואה". הם לא בצד שלכם, והם רוצים לעזור רק לעצמם. הם לא חברים שלכם אלא עסק שצריך לייצר שורת רווח, והוא עושה את זה בפעולה של מכירת כסף תמורת ריבית.
