על הקו האפור
שמו הרע של השוק האפור הולך לפניו כבר שנים. אף אחד לא רוצה להסתבך שם, מי שכבר עשה את זה יודע שמדובר במשאבת כסף וריביות שמובילה בסופו של דבר לצרה כלכלית אמיתית במקרה הרע פחות, ולצרות פיזיות ופליליות כאלה ואחרות במקרה הרע יותר. בשנים האחרונות, מאז שמשרד האוצר התחיל להעניק אישור לפעילות חוץ בנקאית לגורמים שמפעילים את השוק האפור, הצליחה המשטרה לנקות חלק לא מבוטל מהבנקים הפרטיים שנתנו הלוואות ולא החזיקו ברישיון.
מה המשמעות להיות מסורב אשראי
להיות מסורב הלוואה משפיע על כל תחומי החיים. הבנק מסמן אתכם כלקוח בסיכון, חברות האשראי מורידות את מסגרת הכרטיס, וכל בקשת הלוואה למסורבי אשראי נתקלת בקיר. אבל חשוב להבין – סירוב מהבנק הוא לא סוף הדרך. יש פתרונות חוקיים למסורבי הלוואות שיכולים לעזור לכם לצאת מהמצב.
מעגל האימה של חובות בשוק האפור
כשאדם מקבל סירוב להלוואה מהבנק, הוא עלול למצוא את עצמו בפתחו של השוק האפור. מה שמתחיל כפתרון זמני, מהיר ו"נוח", הופך במהרה למעגל אימה של חובות. המלווים, שבתחילה נראים כמושיעים בשעת צרה, מתגלים במהרה כמי שמנצלים את המצוקה שלכם. הריביות הופכות לבלתי אפשריות לתשלום, והלחץ הנפשי הופך לבלתי נסבל.
מתי מדובר בשוק אפור
התשובה לא מסובכת: אם אתם לא לוקחים את ההלוואה מהבנק וגם לא מגורם פיננסי מוכר – חברת אשראי, חברת ביטוח, חברת השקעות שנסחרת ו/או סוחרת בבורסה – סביר להניח שאתם נמצאים כעת מול השוק האפור. חשוב להבין: זה עדיין לא "אסור" ואתם לא בהכרח צריכים לקום וללכת, משום שכאמור – ישנם גורמים שפועלים באישור משרד האוצר ובפיקוחו.
אבל מה בדיוק אומר החוק על פעילות השוק האפור? חשוב להכיר את המסגרת החוקית כדי להבין את זכויותיכם.
מאחורי הקלעים של השוק האפור
חשוב להבין את שיטות הפעולה של השוק האפור. המלווים מזהים מסורבי אשראי במצוקה ומציעים פתרון מהיר ו"ידידותי". הם יוצרים אשליה של עזרה הדדית, אבל מאחורי החזית הנעימה מסתתרת מערכת מתוחכמת של ניצול כלכלי. הם עובדים בשיטה של "תן את האצבע ויקחו את כל היד" – מתחילים בהלוואה קטנה שהופכת לחוב גדול בגלל ריביות מופרזות.
המסגרת החוקית והמגבלות על הלוואות חוץ בנקאיות
חשוב לדעת שהחוק בישראל מגן על לווים מפני ריביות מופקעות. בפסק דין תא (ת"א) 35864-05-17 קבע בית המשפט כי:
"הלוואה בריבית החורגת מהמותר בחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות היא בלתי חוקית, ובית המשפט רשאי להתערב בתנאיה ואף לבטלה. המחוקק קבע תקרת ריבית ברורה שמטרתה למנוע ניצול של לווים במצוקה."
על פי חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, תשנ"ג-1993, הריבית המקסימלית המותרת לא תעלה על פי 2.25 מהריבית הממוצעת לאשראי לא צמוד שמפרסם בנק ישראל. כל דרישה לריבית גבוהה יותר היא בלתי חוקית, ואתם לא חייבים לשלם אותה. יתרה מזאת, המלווה מחויב על פי חוק לתת לכם מידע מלא על הריבית והעלויות הנוספות לפני מתן ההלוואה.
הבנת המסגרת החוקית הזו חשובה במיוחד למסורבי אשראי, שכן היא מספקת הגנה משפטית מפני ניצול במצב של מצוקה כלכלית. גם אם לקחתם הלוואה בריבית גבוהה מהמותר בחוק, אתם זכאים לסעד משפטי ולהפחתת הריבית לרמה החוקית. זוהי אחת הסיבות המרכזיות שבגללן חשוב לפנות לעורך דין מחיקת חובות המתמחה בתחום, שיוכל לבחון את תנאי ההלוואה שלכם ולפעול להגנה על זכויותיכם ולמנוע עיקולים והגבלות ולעזור בביטול עיקול חשבון הבנק ועוד..
נוכח מסגרת חוקית זו, בואו נבחן מה כדאי ומה לא כדאי לעשות כשאתם נתקלים בהצעה מהשוק האפור.
איך עורך דין יכול לעזור למסורבי אשראי?
- הגנה משפטית מיידית: ברגע שאתם פונים לעורך דין המתמחה בחדלות פירעון, מתחיל תהליך שמגן עליכם מפני נושים ומאפשר לכם לנשום לרווחה.
- פתרונות חוקיים במקום שוק אפור: עורך הדין יכול להוביל אתכם להליך חדלות פירעון מסודר, שמהווה אלטרנטיבה בטוחה לשוק האפור. במסגרת ההליך ניתן:
- להקפיא את החובות הקיימים
- לעצור את הריביות
- להגיע להסדר חובות ותשלומים מותאם ליכולת שלכם
- לקבל אפשרות למחיקת חובות חלקית או מלאה
מה כדאי לעשות מול השוק האפור?
ראשית, חשוב לוודא שאכן יש פיקוח של משרד האוצר. אל תהססו לבדוק את זה וגם לבדוק בגוגל כדי לוודא את המידע. המשמעות של בדיקה כזו יכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף. אם אתם לא מוצאים אישור כזה, אל תהססו לקום וללכת – יש גורמים אחרים שישמחו להלוות לכם כסף ולהם יש אישור כזה.
מה לא כדאי לעשות מול השוק האפור?
- אל תספרו שיש לכם דירה בבעלותכם
- אל תספרו שיש רכב בבעלותכם
- אל תספרו יותר מדי פרטים אישיים
- אל תביאו את בני המשפחה לחתום ערבות
- אל תשעבדו שום נכס או רכוש
- אל תסכימו לתנאי ההלוואה כפי שמציעים לכם בהתחלה
- אל תתנו צ'קים פתוחים
סיכום – יש דרך החוצה
חשוב להבין שתמיד יש אלטרנטיבה לשוק האפור. הליך חדלות פירעון מציע פתרון חוקי, מפוקח ובטוח שיכול לעזור לכם לצאת ממעגל החובות ולפתוח דף חדש. פנו עוד היום לייעוץ משפטי מקצועי ואל תתמודדו עם זה לבד.
צרו קשר עוד היום לייעוץ ראשוני ללא התחייבות ונמצא יחד את הפתרון המתאים עבורכם
