אתם בטח מכירים את הסיפורים האלה, ושמעתם אינספור גרסאות שלהם. חבר א' לוקח הלוואה ומבקש מחבר ב' את העזרה שלו בחתימה על ערבות. חבר ב' שומר אמונים לידידו משכבר הימים, ומיד חותם על הערבות. חולפים החודשים, והנה חבר א' נעלם ולא משלם את ההלוואה. המלווה מיד ממש את זכותו החוקית בהתאם לחוק הערבות תשכ"ז 1967, ופונה אל חבר ב', שחתום כערב, בדרישה שיקיים את תנאי ההלוואה במקום חברו, והנה לנו בעיה חדשה.
מהי ערבות?
החוק מגדיר בסעיף 1(א) שערבות היא התחייבות של אדם לקיים חיובו של אדם אחר כלפי אדם שלישי. ערבות יכולה להיות כנגד כל החוב או כנגד חלקו. הערב חייב גם בריבית שחלה על ההלוואה שנוטל החייב וכן בהוצאות אחרות שנגרמות מהתנהגות החייב. עם זאת, במידה שהערבות מוגבלת בסכום, הערב חייב אך ורק את הסכום הנ"ל. במידה שסכום ההלוואה קטן בשל החזרים שמחזיר החייב – קטנה בהתאם גם אחריותו של הערב. במידה שסכום ההלוואה גדל בשל כספים נוספים שנטל החייב – אין בכך השפעה על הסכום המקורי עליו התחייב הערב. האינטראקציה בין הנושה לערב מתחילה רק כשתמה האינטראקציה בין הנושה לחייב. כלומר, כל עוד החייב לא מת, לא נעלם מהארץ ולא נמצא בהליך של חדלות פירעון ושיקום כלכלי, ובמידה שהערב לא מוותר על זכויותיו מול החייב – הרי שאין לנושה אפשרות לפנות אל הערב – אלא רק אל הנושה.
ואולם, אנחנו נתייחס לסיטואציה שבה החייב הפך ללא אפקטיבי עבור החזר ההלוואה, וכעת הערב הוא זה שנמצא בחזית מול הנושה.
כיצד הערב יכול להתגונן?
חתמתם ערבות וכעת החייב כבר לא משלם את החוב, והנושה פונה אליכם. אל תחכו, ופנו לעורך דין, משום שיכול מאוד להיות שהחוק עומד לצידכם למרות הסיטואציה הלא פשוטה. נחדד: ראשית, במידה שחתמתם על ערבות להלוואה שהסכום שלה אינו קצוב מראש – אתם פטורים מהערבות. הסכום חייב להיות קצוב, וגם החשיפה שלכם כערבים לריביות שנובעות מהלוואה. כל סטייה מהקבוע בחוק – וטענת ההגנה שלכם תתחזק.
שנית, במידה שחתמתם לבד על הערבות, על הנושה לגלות לכם, מתוקף המענה שלכם להגדרה של "ערב", רשימה די ארוכה של פרטים: סכום ההלוואה, שיעורי הריבית, משך ההחזרים, מס' הערבים להלוואה ועוד. עורך הדין יעבור איתכם על הפרטים הללו ובמידה שאחד מהם לא נמסר לכם במעמד החתימה על הערבות, הרי שטענת ההגנה שלכם תקבל חיזוק משמעותי.
קלף נוסף שיכול לשמש אתכם הוא מעמד הערב המוגן. לטובת הערב המוגן קיימות כל ההגנות שקיימות לטובת ערב יחיד, אבל לא רק. ערב מוגן הוא ערב יחיד שערב לחוב שאינו עולה על 89.311 שקל או ערב לחוב של 744,263 שקל – ורק במידה שהסכום הנ"ל ניתן לחייב על מנת שיוכל לרכוש דירה לעצמו, לילדיו או להוריו.
מעמד הערב המוגן
כאמור, הערב המוגן נהנה מהגנות נוספות מלבד אלה שחלות על הערב היחיד. הערב המוגן הופך לרלוונטי מבחינת הנושה רק אחרי שזה הוכיח כי מיצה את כל ההליכים נגד החייב – הליכים משפטיים, הליכי הוצאה לפועל, מימוש משכנתא וכו'. יתרה מזאת, לערב המוגן קיימת הזכות להצטרף לתביעה של הנושה נגד החייב. במידה שהערב החליט לא להצטרף לתביעת הנושה נגד החייב אלא לשלם לנושה את סכום הערבות, קיימת לערב הזכות לתבוע ישירות את החייב. זאת ועוד, במידה שערב מוגן הוא חלק מקבוצת ערבים, הרי שחלקו יחושב באופן יחסי ובהתאם למספר הערבים – גם אם בחוזה הערבות מופיעה הוראה אחרת.
בכל מקרה, חשוב מאוד להיעזר בעורך דין לענייני חדלות פירעון על מנת להתמודד עם סיטואציות מורכבות אלה.
