אתם לקוחות טובים עבור הבנק, באמת. משלמים את ההלוואות בזמן, מקפידים לכסות את הצ'קים, לא חורגים מהמסגרת. אבל מה, המצב נהיה קשה יותר ויותר בחודשים האחרונים – אולי אתם בחל"ת, אולי חלילה אפילו פוטרתם מהעבודה ובכל מקרה, המיתון במשק כבר מורגש ויש פחות כסף זמין בכיס. לא מעט אנשים שההתנהלות הכלכלית שלהם חיובית מוצאים את עצמם עכשיו נחנקים וניצבים על סף סיטואציה שבה ההתנהלות החיובית עלולה לעבור לפסים שליליים יותר, ומכאן הדרך לרקורד אשראי מוכתם קצרה, שלא לדבר על מכתבי התראה, תיקי הוצל"פ שנפתחים והליכים אחרים.
ההחזר החודשי חונק?
לפעמים מגיעים למצב, וכאמור זה פופולרי יותר בימי הקורונה, שמה שהתאים לתחילת הדרך – סכומי ההחזר החודשיים על המשכנתא או ההלוואה שלקחתם מהבנק, פחות מתאים עכשיו. אתם לא רוצים, ובצדק, להגיע למצב שבו אתם לא משלמים את סכום ההחזר החודשי לבנק, ולכן הפתרון הוא לנסות ולהקטין אותו. עם זאת, בוודאי לא תופתעו לשמוע שהבנק לא יתלהב מהצעתכם זו, ובלא מעט מקרים פשוט ידחה אותה על הסף.
מה אפשר לעשות?
קודם כל, מה שממש לא כדאי לעשות זה לאבד את העשתונות לנוכח הדחייה, או לאיים על הבנק שההלוואה לא תשולם בפעם הבאה משום שאין ביכולתכם לעשות זאת. אין צורך באווירה שלילית, למרות רגשות האכזבה והדאגה שאתם חווים בצדק רב. במצב כזה, פנייה לעורך דין יכולה להיות צעד חכם מאוד. עורך הדין הוא בראש ובראשונה גורם אובייקטיבי, אין לו את המטענים הרגשיים שיש לכם כרגע – דאגה, חרדה, כעס ואכזבה. יתרה מזאת, עורך הדין יידע להציג באופן מקצועי ולא מתריס את האיום על המשך תשלום ההלוואה. בניגוד אליכם, שמעורבים רגשית ונטועים עמוק בסיטואציה, עורך הדין יכול להרשות לעצמו להסתכל עליה ממבט מנותק, ולכן גם יכול להפיק מהמצב הזה הרבה יותר תועלת עבורכם.
מה המשמעות של פריסת חובות חדשה?
התשובה לשאלה הזו מורכבת משתי אפשרויות: האחת, שעורך הדין הצליח רק לפרוס אחרת את החובות אבל סכום ההלוואה נשאר כשהיה. במצב כזה, סביר להניח שזמן פירעון ההלוואה יתארך ביחס למועד המקורי, ועורך הדין יצליח להשיג לכם אולי אפילו דחייה של כמה חודשים בתשלומים, כדי לרווח לכם את התזרים. האפשרות השנייה נחמדה הרבה יותר, אבל גם יותר קשה להשגה ודורשת את מלוא מיומנותו של עורך הדין: הבנק יסכים להעניק תספורת לחלק כלשהו מהחוב שלכם. במצב כזה, זמן הפירעון של ההלוואה יישאר כשהיה במועד בו נטלתם אותה, ואולם בגלל שבוצעה תספורת – סכום ההחזר יירד (או, לחילופין ואולי במקביל – תקבלו דחייה של כמה חודשים בתשלום החודשי).
כך או כך, הערך שיושג לכם מהאקט הזה יכול להשפיע על חייכם בצורה חסרת תקדים – תארו לעצמכם חיסכון של 700-800 שקל בחודש, או כמה חודשים בלי החזר הלוואה, או גם וגם – וכמובן, דמיינו מצב של תספורת. דבר כזה יכול להתאפשר רק אם עורך הדין יצליח להבהיר לבנק שהחלופה האחרת העומדת בפניו – אתם לא תשלמו את ההלוואה, תיכנסו לסחרור כלכלי ובסופו של דבר הבנק לא יקבל את רוב הסכום שאתם עדיין חייבים לו – פחות עדיפה בוודאות מאשר לייצר פריסה אחרת של החובות שלכם.
