מן הראוי לציין כי החוק לא פוסח על זכות הנושים לקבל את כספם. תוכנית השיקום כוללת הסדר חובות ובניית תוכנית תשלומים מסודרת ומפוקחת, מה שאומר שהחייב צריך לשנס מותניים, ולהראות כי הוא אכן פועל במרץ ובתום לב לצורך הסדר חובותיו.
מה זה איחוד הלוואות, ואיך זה עוזר בתוכנית השיקום הכלכלי:
אחוז גבוה מהחייבים משלמים החזרים חודשיים על מספר רב של הלוואות, לרוב הלוואות קצרות מועד ועם ריביות גבוהות. העלות הכוללת של הלוואות אלו משמעותית, ומתבטאת הן בהחזרים חודשיים גבוהים, והן בריבית מצטברת, ריבית דריבית, שטופחת עם כל איחור בהחזר.
איחוד הלוואות הוא פתרון אלגנטי – החייב לוקח הלוואה אחת גדולה אשר מכסה את כל החובות הקיימים, ובתנאים מיטיבים –
- פריסת תשלומים לתקופת זמן ארוכה יותר
- הפחתה משמעותית בגובה ההחזר החודשי
- ניהול ההחזרים מול גוף מלווה אחד בלבד
- שיפור משמעותי בתזרים המזומנים שלכם
כאשר איחוד ההלוואות נעשה בצורה נאותה, ההפחתה בגובה ההחזר החודשי שעליכם לשלם מפנה לכם כסף נזיל, ואופק כלכלי חדש.
על חשיבות הליווי המשפטי בתהליך איחוד הלוואות
ביצוע איחוד הלוואות נותן לחייב מרווח נשימה, ומהווה חלק בריא מכל הסדר נושים, לתאגיד או ליחיד. אחידות הדעת בקרב עורכי הדין בנוגע למשמעותו של כלי-פיננסי זה על ההתאוששות הכלכלית שלכם אומרת דרשני. מן הראוי לגשת לתהליך בכובד ראש ובליווי משפטי מקצועי, שכן מהלך זה יכול להיות בעל השפעה מכרעת על העתיד הכלכלי שלכם.
דוגמא אחת מני רבות היא בפסק דין חדלת פירעון 26315-03-22. כאשר ניגש עו"ד נועם אברהם למקרה, פגש גבר כבן 40 עם חובות מצטברים של 170,000 ש"ח לנושים שונים. בסיום התהליך החוב ירד לכדי 55,000 ש"ח בלבד, שישולמו לאורך 4.5 שנים, שבסופן יקבל הפטר.
למעשה, הליווי המשפטי מעו"ד שזהו תחום התמחותו הוא צעד חיוני ונבון בכל אחד משלבי התהליך. זה מתחיל בבחינה קפדנית של המצב הפיננסי הנוכחי שלכם, וממשיך ביצירת מפה אסטרטגית מפורטת כבסיס לניהול משא ומתן עם הנושים. זה מתקדם לבחירת מסלול איחוד ההלוואות הנכון ביותר עבורכם, וחשוב להבין כי לא מדובר במסלול בברירת מחדל, אלא שיש לדון בנושא איחוד ההלוואות כל מקרה לגופו, בהתאם לסיטואציה האישית של החייב.
נושא העולה לדיון באופן קבוע במשרדו של עו"ד מומחה נועם אברהם הוא איחוד הלוואות כאשר בבעלות החייב דירת מגורים בה הוא מתגורר. למרות שניתן לבצע איחוד הלוואות גם כאשר החייב מחזיק בהלוואה לצרכי דיור, ואפילו שהמשכנתא יכולה להיכנס תחת המטרייה הרחבה של ההלוואה המאוחדת, הרי שגם כאן זו לא ברירת מחדל.
החוק החדש כולל שינוי משמעותי בגישה כלפי הנכסים של החייב. בפקודת פשיטת הרגל הוגדרה דירת מגורים של חייב כ"דירה תפוסה" לפי הגדרתה בסעיף 33 לחוק הגנת הדייר [נוסח משולב], תשל"ב-1972. תחת הגדרה זו יכול היה בעל הנכס המשועבד לשמור על זכויותיו כדייר בנכס, חרף השעבוד, דבר שהשפיע על ערך הדירה לרעה. הירידה בערך הדירה פעלה לטובת החייב, אשר יכול היה לפדות את הדירה מהנושים בעלות נמוכה יחסית.
תחת חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי בוטלה ההגנה הנ"ל. הדירה נחשבת ל"נכס פנוי", ושווי השוק שלה נשמר, או נפגע באופן קל יחסית. מצב זה מתורגם לסכום גבוה יותר אותו יאלץ החייב לשלם עבור "פידיון" זכויותיו על הדירה.
לסיכום:
בניית תכנית שיקום כלכלי במסגרת חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי היא הזדמנות יוצאת דופן, ואולי חד-פעמית. עשו בתבונה, קבלו את הליווי המשפטי המקצועי של עו"ד חדלות פירעון נועם אברהם וצאו לחופש מהשעבוד לחובות.
