איתרע מזלכם ומצאתם את עצמכם הופכים ל"לקוח מוגבל" בבנק? אין ספק כי מדובר בסיטואציה מאוד לא נעימה, שמסרבלת את החיים וסוגרת בפניכם לא מעט אפשרויות למשך שנה אחת לפחות. ואולם, למרות הקושי – יש מה לעשות, כי הרי גם לטנגו הזה צריך שניים ואם אתם תקיימו את חלקכם, המצב בוודאות ישתפר. וכן, שימוש בשירותיו של עורך דין בתקופה כזו יכול רק להגדיל את סיכוייכם לצאת מהמשבר.
מיהו לקוח מוגבל?
לקוח מוגבל הוא לקוח שחזרו לו עשרה צ'קים בחשבון בנק אחד על פני תקופה של 12 חודשים, כך על פי "חוק צ'קים ללא כיסוי" מ-1981. תנאי בסיסי לכך: יותר מ-15 ימים בין הצ'ק הראשון שחזר לצ'ק האחרון (כלומר, אם מישהו שמחזיק צ'קים שלכם, שתאריך הפירעון שלהם כבר עבר, מפקיד את כל ה-10 בבת אחת והם חוזרים – לא תהיו לקוחות מוגבלים). הכוונה היא כמובן רק לצ'קים שחזרו מסיבה של "אין כיסוי מספיק", ולא לצ'קים שחזרו בגלל סיבה טכנית כזו או אחרת (חתימה לא נכונה, תאריך לא נכון, צ'ק מקושקש וכו'). במידה שבתוך שנה אחת עשרה צ'קים חוזרים בגלל שאין כיסוי מספיק, חשבון הבנק אליו הם משויכים יהפוך למוגבל. החוק מבהיר כי לקוח שחשבונו מוגבל לא רשאי לתת צ'קים והבנק לא רשאי לכבד את הצ'קים הללו. הבעיה העיקרית היא שבשנת ההגבלה, לקוח לא יכול לפתוח חשבון בנק – האיסור הזה מודגש בחוק פעמיים – וחל על הלקוח וגם על הבנקים. כל צ'ק שחוזר מאחר שאין כיסוי מספיק בחשבון הבנק הנמשך לסכום שנכתב על הצ'ק – מוחזק נגד הלקוח למשך שנה. בתום שנה קלנדרית מהתאריך בו הצ'ק הופקד – הוא נגרע מהרשימה
מיהו לקוח מוגבל חמור?
חשוב לדעת: לקוחות שיש להם יותר מחשבון בנק אחד – נהנים מיתרון שיכול להפוך לחיסרון: מצד אחד, הם יכולים – על פי החוק – להמשיך ולתת צ'קים ולעשות פעולות בנקאיות בחשבון הבנק הלא מוגבל שלהם. מצד שני, הם מסתכנים בכך שחשבון הבנק השני שלהם יוגבל. הסכנה לא חולפת גם כשההגבלה יורדת מהחשבון הראשון – הגבלת חשבון בנק כלשהו בשלוש השנים לאחר שירדה ההגבלה על החשבון המקורי שהוגבל – לא כל שכן הגבלת חשבון בנק נוסף בזמן שהחשבון מוגבל – תהפוך את הלקוח למוגבל חמור. הסנקציות המוטלות על לקוח בנק שהוא מוגבל חמור – קשות יותר והוא לא יוכל לעשות פעולות בנקאיות.
עורך הדין והלקוח המוגבל
במידה שקיבלתם מהבנק הודעה על כך שחשבונכם עומד להפוך למוגבל – אל תתייאשו. יש מה לעשות. פנו עוד היום לעורך דין המתעסק בתחום חדלות הפירעון. דעו כי ניתן לערער על כל אחד מהצ'קים שברשימת ההגבלה, והרי מספיק להחריג אחד מהם מהרשימה כדי שחשבון הבנק שלכם לא יהיה מועמד להגבלה. חשוב לדעת: הזמן משחק פה תפקיד קריטי, יש לכם בסך הכל 15 ימים מרגע שחזר הצ'ק העשירי ועד שהחשבון יהפוך למוגבל. יש לפנות בזמן הזה לעורך הדין ולהגיש מיד ערעור לבית משפט השלום. הגשת הערעור תשיג לכם – בראש ובראשונה – עיכוב של ביצוע הליך ההגבלה – לכל הפחות עד שיתברר הערעור. מעבר לכך, כמובן שלבית המשפט עומדת הסמכות להוציא צו המונע או המעכב את ספירת הצ'ק במניין הצ'קים החוזרים.
סיבות שיגרמו לביהמ"ש לבטל הגבלה
יש לא מעט, ולכן חשוב להיוועץ בעורך דין: ייתכן שהצ'ק חזר בגלל טעות של הבנק ולפעמים הוא חזר בגלל שהחשבון שלכם היה מעוקל – אם הצ'ק הופקד לחשבונכם לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרוע אותו בתוך שישים ימים מאז הוטל העיקול. עוד אפשרויות לערעור הן במידה שאתם מרגישים כי לבנק כן הייתה חובה לכבד את הצ'ק בשל נסיבות רלוונטיות או במידה שלא הייתם כשירים (בעיקר בריאותית, אבל לא רק) לטפל בענייניכם במועד בו הופקד הצ'ק.
